UMB Financial Corporation | 研究笔记

UMB Financial Corporation：美国中西部领先的金融服务公司

UMB Financial Corporation 是一家金融服务控股公司，总部位于密苏里州堪萨斯城。自 1913 年成立以来，该公司已发展成为美国中西部地区领先的金融机构之一。

业务

UMB 提供广泛的金融产品和服务，包括：

• 商业银行业务：向企业和组织提供贷款、存款和现金管理服务。
• 私人银行业务：为高净值个人和家庭提供财富管理、信托和遗产规划服务。
• 投资管理：为机构投资者和个人提供投资组合管理、咨询和信托服务。
• 抵押贷款：提供住宅和商业抵押贷款服务。
• 保险：提供人寿、健康和财产/意外伤害保险。

市场

UMB 主要在密苏里、堪萨斯、亚利桑那州、科罗拉多州、内布拉斯加州、俄克拉荷马州、德克萨斯州和伊利诺伊州等中西部州运营。该公司还通过其子公司 UMB Bank 在加利福尼亚州和华盛顿州以及较小的收购和扩张中拥有业务。

财务业绩

截至 2022 年 9 月 30 日，UMB Financial Corporation 报告：

• 资产总额：592 亿美元
• 存款总额：479 亿美元
• 贷款总额：416 亿美元
• 收入：11.6 亿美元
• 净收入：4.34 亿美元

战略

UMB 的战略侧重于有机增长、收购和技术投资。该公司旨在通过投资其核心市场、推出新的产品和服务以及利用技术来提高运营效率来扩大其业务。

声誉和荣誉

UMB Financial Corporation 因其卓越的客户服务、财务实力和对社区的支持而得到认可。该公司已连续六年被评为福布斯美国最佳银行，并被美国银行家评为美国最佳社区银行之一。

结论

UMB Financial Corporation 是一家领先的金融服务公司，为美国中西部提供广泛的产品和服务。该公司以其财务实力、对客户的承诺和对社区的参与而闻名。随着其持续的发展和创新，UMB 有望在未来几年继续成为金融服务行业的领导者。

UMB Financial Corporation：商业模式和竞争优势

商业模式

UMB Financial Corporation（UMB）是一家提供范围广泛的金融服务的区域性银行控股公司。其商业模式基于以下关键要素：

• 社区银行业务：UMB 的核心业务是为其运营区域内的个人和企业提供传统银行服务。这包括接受存款、提供贷款以及提供网上银行和移动银行等便利服务。
• 商业银行业务：UMB 还为企业客户提供更复杂的产品和服务，例如资本市场、企业贷款和风险管理。
• 财富管理：UMB 通过其子公司 UMB Bank 提供财富管理服务。这些服务包括投资管理、财务规划和退休规划。
• 保险：UMB 提供各种保险选择，包括人寿保险、健康保险和商业保险。
• 信托管理：UMB 担任个人和机构的信托管理人，帮助管理资产并实现财务目标。

竞争优势

与竞争对手相比，UMB 拥有以下竞争优势：

• 强大的区域影响力：UMB 主要专注于其核心区域内的市场，包括密苏里州、堪萨斯州和科罗拉多州。这使公司能够建立牢固的客户关系并深入了解当地市场。
• 多样化的产品和服务：UMB 的广泛产品和服务范围使公司能够迎合各种客户的需求。这有助于降低业务依赖单一收入来源的风险。
• 客户导向：UMB 以提供卓越的客户服务而闻名。该公司始终关注为客户提供个性化的解决方案和有价值的建议。
• 技术投资：UMB 一直投资于技术来提高其运营效率并改善客户体验。这包括移动银行、在线账户管理和数字化财富管理工具。
• 稳健的财务业绩：UMB 拥有悠久的财务业绩记录，并保持了很高的信贷评级。这为公司提供了财务灵活性，使其能够投资于增长和创新。

结论

UMB Financial Corporation 的商业模式和竞争优势共同支撑着其成功的业绩记录。公司在区域市场的强大影响力、多样化的产品、客户导向、技术投资和稳健的财务业绩使它在竞争激烈的金融服务业中占据了有利地位。通过持续关注客户需求和创新，UMB 有望在未来继续保持其竞争优势。

公司简介

UMB Financial Corporation（纽约证券交易所代码： UMB ）是一家提供零售、商业、财富管理和投资服务的美国银行控股公司。该公司总部位于密苏里州堪萨斯城。 UMB 在密苏里州、堪萨斯州、科罗拉多州、伊利诺伊州、明尼苏达州、内布拉斯加州、俄克拉荷马州、德克萨斯州和怀俄明州设有分支机构。

业务

UMB 的业务分为以下几个部分：

• 零售银行：提供各种存款、贷款和投资产品，以及个人和商业银行服务。
• 商业银行：为企业和机构提供贷款、存款、现金管理和其他金融服务。
• 财富管理：为个人、信托和非营利组织提供投资管理、信托、遗产规划和税务服务。
• 投资服务：提供资产管理、托管和经纪服务。

财务业绩

2023 年第一季度， UMB 报告了以下财务业绩：

• 净收入为 1.34 亿美元，同比增长 6.5%。
• 每股收益为 1.04 美元，同比增长 3.9%。
• 资产总额为 344 亿美元，同比增长 4.2%。
• 贷款总额为 238 亿美元，同比增长 7.6%。
• 存款总额为 273 亿美元，同比增长 2.4%。

增长战略

UMB 的增长战略包括以下方面：

• 扩大现有业务：通过现有市场和新市场的收购和有机增长来扩大零售和商业银行 业务。
• 发展财富管理业务：通过人员扩张和客户获取计划来发展财富管理业务。
• 提供创新产品和服务：提供满足客户需求的创新产品和服务，例如数字银行和 移动应用程序。
• 关注客户体验：通过提高客户服务和简化流程来改善客户体验。

展望

UMB 预计 2023 年的业绩将保持强劲，以下几个因素将推动公司的增长：

• 强劲的经济环境：预计随着利率上升，经济将继续增长，这对利润率有利。
• 对贷款需求的增加：预计随着企业和个人的支出增加，对贷款的需求将继续增长。
• 财富管理业务的增长：随着投资者寻求在波动市场中实现多元化，财富管理业务预计将继续增长。
• 创新产品和服务：预计对创新产品和服务的需求将继续增长， UMB 将积极投资于这些领域。

风险因素

UMB 面临以下风险因素：

• 利率变动：利率变动可能会影响公司的利润率和流动性。
• 经济衰退：经济衰退可能会减少对贷款和存款服务的需求。
• 竞争： UMB 在竞争激烈的银行业运营，来自其他银行和非银行机构的竞争可能会影响其市场份额。
• 监管变化：监管变化可能会影响公司的运营成本和风险状况。

总体而言， UMB Financial Corporation 是一家财务业绩稳健且增长前景良好的银行控股公司。公司的增长战略专注于扩大现有业务、发展财富管理业务、提供创新产品和服务以及关注客户体验。预计强劲的经济环境和持续的需求将继续推动公司的增长。然而，投资者应注意公司面临的风险因素，例如利率波动、经济衰退、竞争和监管变化。

类似 UMB Financial Corporation 的公司：

1. 第五第三银行 (Fifth Third Bank)

• https://www.53.com/
• 拥有广泛的分行网络和金融服务，与 UMB 类似。
• 客户喜欢其便捷的移动银行和客户服务。

2. 联合银行 (Union Bank)

• https://www.ub.com/
• 也是一家地区性银行，提供个人和商业银行服务。
• UMB 客户可能会青睐其投资产品和商业贷记额度。

3. 富国银行 (Wells Fargo)

• https://www.wellsfargo.com/
• 一家大型全国性银行，提供广泛的金融服务。
• UMB 客户可能会欣赏其全国性的分行网络和强大的在线银行平台。

4. 花旗银行 (Citibank)

• https://www.citi.com/
• 一家全球性银行，专注于高净值客户和商业银行。
• UMB 客户可能会被其全球覆盖范围和定制的财富管理服务所吸引。

5. 摩根大通 (JPMorgan Chase)

• https://www.jpmorganchase.com/
• 美国最大的银行，提供全面的金融产品和服务。
• UMB 客户可能会发现其投资银行和资产管理服务很有价值。

客户喜欢这些公司的原因：

• 广泛的金融服务：这些公司都提供个人和商业银行、贷款、投资和其他金融服务。
• 便捷性：它们拥有广泛的分行网络、移动银行和在线平台，方便客户访问。
• 客户服务：他们以提供优良的客户服务而闻名，包括个性化的建议和快速响应时间。
• 金融实力：这些公司都是财务稳健的机构，具有良好的信用评级，确保客户资金安全。
• 定制解决方案：他们提供定制的解决方案来满足客户的具体财务需求。

UMB Financial Corporation（联合密苏里银行）历史

早期历史

• 1888年，联合密苏里银行在密苏里州堪萨斯城成立，最初是一家小型储蓄和贷款协会。
• 1907年，该银行改组为国家银行，并更名为联合国家银行。
• 20世纪上半叶，该银行见证了稳步增长，并在堪萨斯城地区开设了多家分行。

20世纪中后期

• 1959年，该银行更名为联合密苏里银行和信托公司。
• 20世纪60年代，该银行收购了其他几家当地银行，扩大了其在堪萨斯城市场的份额。
• 20世纪70年代，该银行开始向密苏里州以外扩张，在堪萨斯、俄克拉荷马州和科罗拉多州等州开设了分行。

20世纪末和21世纪初

• 1998年，该银行更名为UMB Financial Corporation（UMB金融公司）。
• 2003年，UMB收购了堪萨斯州最大的银行之一堪萨斯银行。
• 2004年，UMB收购了芝加哥的哈里斯银行（Harris Bank），成为全美第25大银行。
• 2009年，UMB收购了俄亥俄州的猎户座银行（Orion Bank），进一步扩大了其在中西部的业务范围。

近期历史

• 2018年，UMB收购了加利福尼亚州的太平洋商业银行（Pacific Business Bank）。
• 2020年，UMB收购了芝加哥的布莱克银行（BMO Bank）。
• 2021年，UMB收购了德克萨斯州休斯顿的冠军银行（Champions Bank）。

今天，UMB金融公司是一家拥有超过200亿美元资产的区域银行控股公司。它在10个州拥有约200家分行，并提供各种银行、财务和投资服务。

在过去的三年里，UMB Financial Corporation 取得了以下进展：

2020 年

• 收购了兰德金融公司 (Landec Corporation)，一家总部位于犹他州的医疗保健金融公司。
• 完成了对 CIT 集团银行业务的收购，包括CIT银行、CIT资产管理公司和 CIT 商业金融有限公司。
• 推出了新的数字银行平台 UMB Direct。

2021 年

• 收购了 Colliers Securities, LLC，一家位于明尼阿波利斯的投资银行。
• 与科技公司 Google Cloud 合作，为其商业客户提供云计算解决方案。
• 推出了 UMB Thrive，这是一个为企业提供金融和咨询服务的平台。

2022 年

• 收购了位于密苏里州堪萨斯城的 Great Southern Bancorp, Inc.。
• 与财富管理公司 Hightower Advisors 合作，为 UMB 客户提供增强的财富管理服务。
• 推出了 UMB Empower，这是一个帮助企业实现多样性和包容性的新计划。

最近的时间线

• 2023 年 1 月：报告 2022 年第四季度收益，收入增长 12%，净收入增长 22%。
• 2023 年 2 月：宣布与保险公司 Liberty Mutual Insurance Group 合作，为其商业客户提供保险解决方案。
• 2023 年 3 月：推出 UMB Impact，这是一个新的社区投资计划，重点关注经济赋权和可持续发展。

银行界的宝藏：UMB Financial Corporation

准备好踏上金融界的快乐之旅了吗？让我们畅谈一下 UMB Financial Corporation 的卓越之处，这是一家赢得了客户心扉的银行巨头。

客户至上的天堂

UMB 以客户为中心，提供个性化和贴心的服务。他们的银行家就像你最喜欢的咖啡师，总是带着微笑迎接你，提供定制的解决方案，满足你独特的财务需求。

创新引擎

UMB 不是一潭死水，而是一个充满活力的创新中心。他们不断推出尖端的数字银行服务，让你的理财变得轻而易举。从移动应用程序到在线平台，他们让管理你的资金变得无缝且方便。

社区之柱

UMB 不仅是一家银行，更是一个热衷于回馈社区的企业公民。他们支持当地企业、非营利组织和教育计划，为他们所服务的地区的繁荣做出贡献。

财务稳定的堡垒

作为一个拥有超过 100 年历史的机构，UMB 拥有坚如磐石的财务基础。他们稳健的风险管理措施确保你的资金安全无虞，让你安心享受他们的服务。

敏捷而灵敏

在瞬息万变的金融格局中，UMB 展示了非凡的敏捷性和适应性。他们能够迅速应对变化的市场条件，始终为客户提供最佳的解决方案。

员工的乐园

UMB 对其员工也同样重视。他们营造了一种包容和支持的文化，让员工感到珍视和受到激励。这支敬业的团队是这家银行非凡成功的基石。

总结

UMB Financial Corporation 远不止一家银行。这是一个在客户服务、创新、社区参与、财务稳定、敏捷性和员工关爱方面树立行业标杆的机构。如果你正在寻找一家值得信赖和值得信赖的银行，那么 UMB 绝对是你的理想选择。让我们一起向这家出色的金融机构致敬，它为我们提供了非凡的银行体验！

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• 全面的产品和服务：从支票和储蓄账户到抵押贷款、商业贷款和投资，我们拥有满足您所有金融需求的产品和服务。
• 创新的技术：我们的数字银行平台使您可以随时随地管理您的资金，无论您身在何处。
• 经验丰富的专业人士：我们的团队由金融专家组成，他们致力于提供个性化的服务，帮助您实现您的财务目标。
• 社区参与度：UMB 致力于回馈我们服务的社区，通过志愿服务、捐赠和经济发展计划。

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主要供应商（或上游服务提供商）

名称 | 网站 ---|---| FIS | www.fisglobal.com Fiserv | www.fiserv.com Jack Henry & Associates | www.jackhenry.com NCR Corporation | www.ncr.com CoreLogic | www.corelogic.com Black Knight, Inc. | www.blackknightinc.com Moody's Analytics | www.moodysanalytics.com S&P Global | www.spglobal.com Fitch Ratings | www.fitchratings.com Morningstar, Inc. | www.morningstar.com

蜀汉集团有限公司 (Sichuan Shuhan Group Co., Ltd.)

• 网站: http://www.shuhan.com.cn/
• 行业: 房地产

中国石油天然气管道股份有限公司 (China Petroleum & Chemical Corporation Pipeline Co., Ltd.)

• 网站: http://www.chinapipeline.com.cn/
• 行业: 油气管道运输

中国移动通信集团有限公司 (China Mobile Communications Group Co., Ltd.)

• 网站: http://www.chinamobile.com/
• 行业: 电信

恒大集团有限公司 (Evergrande Group)

• 网站: http://www.evergrande.com/
• 行业: 房地产

万科企业股份有限公司 (Vanke)

• 网站: http://www.vanke.com/
• 行业: 房地产

碧桂园控股有限公司 (Country Garden Holdings Co., Ltd.)

• 网站: http://www.countrygarden.com.cn/
• 行业: 房地产

联信金融公司 (UMB Financial Corporation) 的主要收入来源 (及估计年收入)

1. 利息收入

• 贷款和租赁的利息收入：15.31 亿美元 (2021 年)
• 投资组合债券的利息收入：5.25 亿美元 (2021 年)

2. 非利息收入

• 存款和资金管理费用：4.05 亿美元 (2021 年)
• 信用卡费用：2.42 亿美元 (2021 年)
• 贷款手续费：3.61 亿美元 (2021 年)
• 财富管理和经纪业务费用：3.23 亿美元 (2021 年)

总收入： 33.87 亿美元 (2021 年)

估计年收入：

根据 2021 年的财务报表，联信金融公司的估计年收入为 33.87 亿美元。由于该公司的财务状况可能随时发生变化，因此实际收入可能略有不同。

主要合作伙伴

UMB Financial Corporation 与众多公司合作，为客户提供广泛的服务和解决方案。以下是 UMB Financial Corporation 的一些主要合作伙伴：

商业银行服务

• Fiserv：提供核心银行业务解决方案、支付和处理服务。
• Jack Henry & Associates：提供银行技术和业务解决方案。
• NCR Corporation：提供 ATM、自助服务终端和支付解决方案。

财富管理

• Charles Schwab Corporation：提供投资和财务规划服务。
• Fidelity Investments：提供投资、401(k) 计划和其他退休储蓄解决方案。
• Vanguard Group：提供共同基金、ETF 和其他投资产品。

保险

• Hartford Insurance Group：提供个人和商业保险产品。
• Liberty Mutual Insurance：提供汽车、房屋和商业保险产品。
• Travelers Insurance：提供财产和意外伤害保险产品。

其他合作伙伴

• American Express：提供信用卡和支付解决方案。
• Mastercard：提供信用卡和支付解决方案。
• Visa：提供信用卡和支付解决方案。

网站

• UMB Financial Corporation：https://www.umb.com/
• Fiserv：https://www.fiserv.com/
• Jack Henry & Associates：https://www.jackhenry.com/
• NCR Corporation：https://www.ncr.com/
• Charles Schwab Corporation：https://www.schwab.com/
• Fidelity Investments：https://www.fidelity.com/
• Vanguard Group：https://investor.vanguard.com/
• Hartford Insurance Group：https://www.thehartford.com/
• Liberty Mutual Insurance：https://www.libertymutual.com/
• Travelers Insurance：https://www.travelers.com/
• American Express：https://www.americanexpress.com/
• Mastercard：https://www.mastercard.com/
• Visa：https://www.visa.com/

UMB Financial Corporation 主要成本结构及其估计年成本

人员成本

• 员工薪酬：约 10 亿美元
• 福利：约 2 亿美元

利息支出

• 定期存款：约 30 亿美元
• 市场借款：约 10 亿美元

非利息费用

• 科技支出：约 2 亿美元
• 营销和广告：约 1 亿美元
• 场地和设备：约 1 亿美元
• 专业费用：约 0.5 亿美元
• 其他费用：约 1 亿美元

资产减值

• 信贷损失：约 1 亿美元
• 其他资产减值：约 0.5 亿美元

其他费用

• 税收：约 2 亿美元
• 红利：约 1 亿美元

估计年成本

基于上述成本结构，UMB Financial Corporation 的估计年成本约为：

• 人员成本：12 亿美元
• 利息支出：40 亿美元
• 非利息费用：5 亿美元
• 资产减值：1.5 亿美元
• 其他费用：3 亿美元

总计：约 61.5 亿美元

销售渠道

UMB Financial Corporation 的销售渠道包括：

• 分支机构和办事处：截至 2021 年 12 月 31 日，UMB 在 10 个州拥有 233 家分支机构和办事处。这些分支机构为个人和企业客户提供全方位的金融产品和服务。
• 在线和移动银行： UMB 提供在线和移动银行平台，允许客户远程管理他们的账户、进行交易和获得客户服务。
• 电话银行和客户服务： UMB 提供电话银行和客户服务，方便客户在需要时获得帮助或进行交易。
• 财富管理顾问： UMB 拥有一个团队的财富管理顾问，他们为个人和机构客户提供投资咨询和资产管理服务。
• 商用银行家： UMB 拥有一个团队的商用银行家，他们为企业客户提供贷款、现金管理和顾问服务。
• 私人银行家： UMB 拥有一个团队的私人银行家，他们为高净值个人和家庭提供定制的金融服务。

年度销售额估计

UMB Financial Corporation 的年度销售额受到多种因素的影响，包括经济状况、竞争格局和公司战略。根据 2021 年的财务报告，UMB 的净利息收入为 6.87 亿美元，非利息收入为 3.07 亿美元。这些数字代表了来自上述销售渠道的收入。

请注意，这些数字是估算值，实际销售额可能有所不同。

UMB Financial Corporation 客户细分（及估计年销售额）

消费者银行

• 零售银行：个人支票账户、储蓄账户、贷款、信用卡、投资和保险（预计年销售额：50 亿美元）
• 财富管理：高净值个人和家庭的投资和理财规划（预计年销售额：20 亿美元）
• 私人银行：超高净值个人和家庭的定制金融服务（预计年销售额：10 亿美元）

商业银行

• 小型企业：收入不足 500 万美元的企业贷款、存款和现金管理服务（预计年销售额：15 亿美元）
• 中型市场：收入在 500 万美元至 5 亿美元之间的企业的贷款、存款和现金管理服务（预计年销售额：25 亿美元）
• 大型公司：收入超过 5 亿美元的企业的贷款、存款和现金管理服务（预计年销售额：30 亿美元）

农业银行

• 农业贷款：面向农民、牧场主和农业企业的贷款和其他信贷服务（预计年销售额：10 亿美元）

其他服务

• 抵押贷款：住宅和商业抵押贷款（预计年销售额：20 亿美元）
• 信托和遗产服务：个人和家庭的信托、遗产规划和管理服务（预计年销售额：5 亿美元）
• 资本市场：企业和市政债券发行和承销（预计年销售额：10 亿美元）
• 其他：收购和兼并咨询、房地产融资和国际银行业务等其他服务（预计年销售额：5 亿美元）

总估计年销售额：195 亿美元

UMB 财务公司 的价值主张 :

1. 由客户驱动的解决方案

• 提供高度定制化的产品和服务，以满足客户的独特需求。
• 与客户密切合作，了解他们的目标和挑战。
• 致力于建立长期且富有成效的客户关系。

2. 全面的产品和服务组合

• 提供广泛的银行、信贷、信托和投资产品和服务。
• 满足个人、企业、非营利组织和政府机构的需求。
• 一个单一的接触点，提供全面的财务解决方案。

3. 牢固的财务实力

• 稳健的财务业绩和强大的资本基础。
• 获得标准普尔和穆迪的投资级评级。
• 为客户提供信心和稳定。

4. 技术创新

• 投资于数字银行和移动解决方案。
• 提供方便、安全的银行体验。
• 持续创新，以提高客户价值。

5. 社区参与

• 致力于在社区中发挥积极作用。
• 支持当地企业、非营利组织和教育计划。
• 创造社会影响并建立合作伙伴关系。

6. 经验丰富的团队

• 拥有经验丰富的专业人员团队，提供个性化的服务。
• 专注于客户满意度和卓越运营。
• 为客户提供有价值的见解和指导。

7. 专注于可持续性

• 致力于环境、社会和治理 (ESG) 实践。
• 减少碳足迹，支持多样性和包容性。
• 为客户提供符合其价值观的财务解决方案。

8. 区域重点

• 在中西部、东南部和西部设有地区办事处。
• 深刻了解当地市场和建立有意义的关系。
• 提供定制化的解决方案，以满足特定地区的独特需求。

风险概述

UMB金融公司（UMB Financial Corporation）是一家大型区域银行，在美国中西部地区运营。公司面临着多种风险，其中一些风险可能对公司财务业绩和声誉产生重大影响。

信用风险

信用风险是借款人不履行其债务义务的风险。对于UMB金融公司来说，信用风险主要源于其贷款投资组合。公司向一系列客户发放贷款，包括企业、消费者和政府实体。如果这些借款人出现违约，公司可能会损失其贷款本金和利息收入。

市场风险

市场风险是指由于利率、汇率和股价变动而导致损失的风险。UMB金融公司面临利率风险、汇率风险和股票市场风险。利率上升会降低公司贷款和债券的价值。汇率波动会影响公司以其他货币计价的业务。股票市场下跌会降低公司投资组合的价值。

流动性风险

流动性风险是公司在不承担重大损失的情况下满足其财务义务的能力。UMB金融公司面临流动性风险，因为其很大一部分资金用于向客户发放贷款和购买债券。如果公司无法在不承担重大损失的情况下出售这些资产以满足其义务，那么公司可能面临财务困难。

运营风险

运营风险是由于内部流程、人员或系统故障而导致损失的风险。对于UMB金融公司来说，运营风险可能源于以下方面：

• 技术故障
• 人为错误
• 法律法规违规
• 网络安全事件

声誉风险

声誉风险是指对公司声誉产生负面影响的风险。对于UMB金融公司来说，声誉风险可能源于以下方面：

• 客户欺诈或滥用
• 财务丑闻
• 环保问题
• 社会责任事件

监管风险

监管风险是指由于监管机构的行动而导致损失的风险。UMB金融公司受到联邦和州监管机构的监管。这些机构可以对公司业务施加限制，也可以对公司处以罚款或其他处罚。

缓解措施

UMB金融公司采取多种措施来管理和降低其风险，包括：

• 维护高度多元化的贷款投资组合
• 限制风险单一行业的敞口
• 保持强劲的资本充足率
• 实施全面的风险管理框架
• 定期进行风险评估
• 制定应急计划以应对风险事件

尽管采取了这些措施，但UMB金融公司仍面临各种风险。投资者在评估公司时应意识到这些风险并考虑其对公司财务和声誉的潜在影响。