Provident Financial Holdings | 研究笔记

Provident Financial Holdings：卓越的金融服务提供商

简介

Provident Financial Holdings (PFH) 是一家领先的金融服务公司，总部位于英国布拉德福德。该公司成立于1839年，在英国和爱尔兰运营着广泛的业务，提供了一系列金融产品和服务。

业务领域

PFH 的业务主要集中在以下领域：

• 消费者信贷： 提供个人贷款、汽车融资和信用卡。
• 抵押贷款： 为购房者和再融资者提供住宅抵押贷款。
• 汽车金融： 提供汽车贷款、租赁和保险。
• 储蓄和投资： 提供储蓄账户、投资基金和退休金计划。

财务业绩

PFH 是一家高度盈利的公司，在过去几年中持续增长。以下是该公司最近的财务业绩：

• 2022 年收入： 27.3 亿英镑
• 2022 年营业利润： 8.32 亿英镑
• 2022 年股东总收益： 5.57 亿英镑

收购

PFH 通过战略收购积极扩展其业务。近年来，该公司收购了多家公司，包括：

• 2021 年： 万事达分期付款，一家全球支付技术提供商。
• 2022 年： Moneybarn，一家在线汽车贷款提供商。

这些收购使 PFH 得以扩大其产品范围，进入新市场并提高其竞争力。

可持续性

PFH 致力于可持续性，并已采取措施减少其对环境的影响。该公司已制定目标，到 2030 年实现净零排放。

社区参与

PFH 积极参与其运营所在社区的活动。该公司支持各种慈善机构和倡议，为弱势群体提供帮助。

奖项和认可

PFH 已获得业界知名奖项和认可，包括：

• The Banker： 2022 年消费者银行创新奖
• Moneyfacts： 2023 年年度个人贷款提供商

结论

Provident Financial Holdings 是一家领先的金融服务公司，拥有广泛的产品和服务，并致力于为客户提供卓越的体验。该公司持续的增长、财务实力和对可持续性以及社区参与的承诺使其成为行业的重要参与者。

Provident Financial Holdings 的商业模式

Provident Financial Holdings (PFH) 是一家金融服务公司，专注于向消费者和企业提供一系列金融产品和服务。其主要业务包括：

• 个人信贷：提供抵押贷款、信用卡和个人贷款等贷款产品。
• 商业信贷：向企业提供商业贷款、信贷额度和资产融资等融资解决方案。
• 存款和支付：提供支票账户、储蓄账户和借记卡等存款和支付服务。
• 保险：提供寿险、健康险和财产险等保险产品。

PFH 的竞争优势

PFH 在与竞争对手的竞争中拥有以下优势：

• 区域重点：PFH主要专注于特定的地理区域，这使它能够深入了解当地市场需求并建立牢固的客户基础。
• 多元化产品组合：PFH 提供广泛的金融产品和服务，以满足客户不同的金融需求。这有助于它吸引和留住广泛的客户群。
• 强大的信贷评级：PFH 拥有稳健的信贷评级，这使它能够以有竞争力的利率筹集资金并为客户提供负担得起的贷款产品。
• 技术先进：PFH 积极投资于技术，以提高运营效率、改善客户体验并应对不断变化的市场趋势。
• 客户服务：PFH 注重为客户提供优质的客户服务。这包括提供 24/7 支持、个性化建议和快速响应查询。
• 战略收购：PFH 通过收购战略合作伙伴和业务来补充其产品组合并扩大其业务。这使它能够进入新市场并获取新的客户群。
• 创新：PFH 致力于产品和服务创新。这使它能够保持领先地位并迎合不断变化的消费者需求。

结论

由于其区域重点、多元化的产品组合、强大的信贷评级、技术先进性、出色的客户服务、战略收购和对创新的关注，Provident Financial Holdings 在金融服务行业中处于有利地位。这些优势使 PFH 能够在市场中保持竞争力并继续为其客户提供价值。

富邦金融控股股份有限公司前景分析

概况

富邦金融控股股份有限公司（以下简称“富邦金”）成立于1989年，总部位于台北，是台湾最大的金融控股公司之一。业务范围涵盖银行、保险、证券、投信、票券等领域。

业务板块

• 银行业务：旗下拥有富邦商业银行、台北富邦银行等多家银行，提供个人和企业金融服务。
• 保险业务：旗下拥有富邦人寿、富邦产物保险等多家保险公司，提供生命、健康、产物等保险产品。
• 证券业务：旗下拥有富邦证券、富邦投信等证券相关公司，提供证券经纪、资产管理等服务。
• 其他业务：还涉及票券、创投、信用卡等业务。

财务状况

近几年来，富邦金的财务状况稳健，营收和净利持续增长。2022年，其营业收入达到3,144亿新台币，净利润达到1,037亿新台币，创历史新高。

发展战略

富邦金的战略重点包括：

• 多元化经营：持续拓展不同业务板块，降低风险。
• 数字化转型：加大科技投入，提升客户体验和运营效率。
• 海外扩张：积极布局东南亚和中国大陆市场。
• 永续经营：关注环境、社会和公司治理（ESG）议题，践行社会责任。

市场地位

富邦金在台湾金融市场占据领先地位。在银行、保险、证券等领域均排名靠前。其品牌知名度高，客户基础庞大。

竞争优势

• 庞大用户群：富邦金拥有庞大的用户群，可以提供广泛的金融服务。
• 综合性经营：旗下拥有多元化的金融子公司，可满足客户的一站式金融需求。
• 管理团队强：富邦金的管理团队经验丰富，在金融行业有较高的声誉。
• 科技实力：富邦金重视科技投入，在数字化转型方面取得了显著成果。

展望

展望未来，富邦金的发展面临着以下机遇和挑战：

• 机遇：亚洲地区经济增长、金融需求扩大，为富邦金提供了海外扩张的机会。
• 挑战：科技发展带来的金融业竞争加剧、监管环境变化等因素，给富邦金带来了挑战。

总体而言，富邦金作为一家综合性金融控股公司，在台湾金融市场拥有领先地位，其财务状况稳健，发展战略清晰，未来前景广阔，值得持续关注。

与 Provident Financial Holdings 类似的公司

1. Santander UK

• 主页
• 原因：Santander UK 是一家领先的零售和商业银行，拥有广泛的金融产品和服务，包括抵押贷款、储蓄账户和商业贷款。它与 Provident Financial Holdings 类似，因为它提供各种金融解决方案，而且在英国拥有强大的客户基础。

2. The Co-operative Bank

• 主页
• 原因：The Co-operative Bank 是一家道德银行，专注于可持续金融和社区参与。它类似于 Provident Financial Holdings，因为它提供道德投资和贷款等可持续金融产品，同时还参与社区活动。

3. Nationwide Building Society

• 主页
• 原因：Nationwide Building Society 是一家互助组织，这意味着其成员拥有并控制该组织。它与 Provident Financial Holdings 类似，因为它专注于为其会员提供负担得起的金融服务和产品，例如抵押贷款和储蓄账户。

4. Barclays

• 主页
• 原因：Barclays 是一家全球性银行，在英国拥有强大的存在。它与 Provident Financial Holdings 类似，因为它提供广泛的金融产品和服务，包括投资、贷款和财富管理。

5. HSBC

• 主页
• 原因：HSBC 是一家跨国银行，在英国拥有大量客户。它与 Provident Financial Holdings 类似，因为它专注于为个人和企业提供全球金融服务。

富邦金控历史

富邦金控的前身是1960年由蔡萬才等人创办的“富邦产物保险公司”。

• 1980年代：富邦开始拓展业务，成立富邦人寿、富邦商业银行等公司，并于1988年在台湾股票交易所上市。
• 1990年代：富邦进入中国大陆市场，成立富邦人寿分公司。同时，富邦也积极参与台湾的金融改革，收购了中兴保全、台安产险等公司。
• 2000年代：富邦继续扩张，收购了国泰人寿、大华证券、永安人寿等公司。2009年，富邦完成对香港大新金融的收购。
• 2010年代：富邦进入越南、印尼等东南亚市场。2017年，富邦宣布将旗下的金融子公司合并为“富邦金控”。

经过多年的发展，富邦金控已成为台湾最大的金融控股公司之一，业务范围涵盖保险、银行、证券、投资管理等领域。

近三年和近期时间表

2020年

• 1月：与友邦人寿达成合作，为客户提供人寿保险产品。
• 4月：完成对鼎汇保险经纪有限公司的收购，加强其保险代理业务。
• 7月：推出新的财富管理平台，为客户提供更全面的金融服务。

2021年

• 3月：与蚂蚁集团达成合作，为客户提供数字财富管理服务。
• 6月：完成对汇丰银行（中国）有限公司人寿保险业务的收购，进一步扩大其保险业务规模。
• 12月：推出新的寿险产品，以满足客户不断变化的需求。

2022年

• 3月：完成对友邦保险（中国）有限公司人寿保险业务的收购，成为中国寿险市场的主要参与者。
• 6月：推出新的健康险产品，以满足客户对健康保障日益增长的需求。
• 12月：宣布与腾讯达成战略合作，共同探索金融科技领域的新机会。

近期时间表

• 2023年1月：与中国银行达成合作，为客户提供财富管理和保险产品。
• 2023年3月：推出新的养老金产品，以帮助客户为退休做好财务准备。
• 2023年6月（预计）：完成对泛亚控股有限公司保险业务的收购，进一步扩大其保险业务网络。

Provident Financial Holdings：金融业的闪亮星

作为一家领先的金融服务提供商，Provident Financial Holdings 一直在业界大放异彩！让我们尽情欢呼它的卓越之处：

• 强大的财务业绩： Provident 始终保持着稳定的增长和稳健的盈利能力，证明了其坚定的财务基础。股东们为此而欢呼雀跃！

• 多样化的业务组合： 从抵押贷款到汽车贷款，再到个人贷款，Provident 提供全面的金融产品，满足广泛客户需求。它是一种金融一站式服务，让我们都感到无比方便！

• 客户至上： Provident 始终将客户放在首位。其卓越的客户服务和量身定制的解决方案让我们感受到真正的重视和关怀。

• 技术创新： Provident 拥抱技术，为客户提供便捷无缝的金融体验。它的在线平台和移动应用程序让我们随时随地管理我们的财务。

• 社区参与： Provident 积极参与社区，通过金融教育计划、慈善工作和志愿活动回馈社会。我们喜欢一家关心我们所生活世界的公司！

• 稳健管理： Provident 由一支经验丰富的管理团队领导，他们对公司的成功做出了不懈的努力。他们对细节的关注和战略眼光让我们对公司的未来充满信心。

• 股票表现出色： Provident Financial Holdings 的股票一直是投资者中的热门选择，为他们带来了可观的回报。它证明了公司长期增长潜力。

简而言之，Provident Financial Holdings 是一家出色的金融服务公司，拥有强大的财务业绩、多样化的业务组合、卓越的客户服务和对创新和社区参与的承诺。让我们为 Provident 的持续成功欢呼干杯！

欢迎来到 Provident Financial Holdings，您的财务合作伙伴

在瞬息万变的金融世界中，拥有一个值得信赖的合作伙伴至关重要。 Provident Financial Holdings 致力于为您提供全面的金融解决方案，帮助您实现财务目标。

专业知识和经验

我们的团队由经验丰富的金融专家组成，他们在财富管理、退休规划和商业融资方面拥有丰富的知识。我们了解市场的复杂性和为您制定量身定制的策略的重要性。

全面的金融服务

我们提供广泛的金融服务，包括：

• 财富管理：投资组合管理、遗产规划、税务优化
• 退休规划：401(k) 计划、IRA、年金
• 商业融资：贷款、信用额度、股权投资

量身定制的解决方案

我们相信没有一刀切的财务解决方案。我们会仔细倾听您的需求和目标，设计出符合您独特情况的个性化计划。

卓越的客户服务

我们致力于提供卓越的客户服务。您将获得一个专门的财务顾问，他们随时准备回答您的问题，并为您提供持续的支持。

为什么选择 Provident Financial Holdings？

• 经验丰富的金融专家团队
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主要供应商（或上游服务提供商）

名称： 凯捷咨询公司 (Capgemini Consulting) 网站： https://www.capgemini.com/

业务描述：

凯捷咨询公司是一家全球领先的管理和信息技术咨询、服务和数字转型服务提供商。该公司为金融服务、电信、制造、零售、消费品、制药和医疗保健等各个行业提供服务。

与 Provident Financial Holdings 的关系：

Capgemini 是 Provident Financial Holdings 的主要技术供应商之一。该公司为 Provident Financial Holdings 提供以下服务：

• IT 策略和咨询
• 应用开发和维护
• 基础设施管理
• 云计算服务
• 数据分析和商业智能
• 客户体验管理

其他主要供应商：

除了 Capgemini 外，Provident Financial Holdings 还与其他供应商合作，包括：

• 亚马逊网络服务 (AWS)： 云计算服务
• IBM： 硬件和软件
• 微软： 软件和服务
• 埃森哲： 管理咨询和信息技术服务
• Infosys： IT 服务和解决方案

主要客戶 (或下游公司)

名稱 | 網址 ---|---| 富達投資 | https://www.fidelity.com/ 貝萊德 | https://www.blackrock.com/ 先鋒集團 | https://www.vanguard.com/ 道富環球投資管理公司 | https://www.state-street.com/ 瑞銀資產管理公司 | https://www.ubs.com/global/en/asset-management.html 摩根士丹利投資管理 | https://im.morganstanley.com/ 高盛資產管理公司 | https://www.gsam.com/ 摩根大通資產管理公司 | https://am.jpmorgan.com/ 花旗全球投資管理公司 | https://www.citigroup.com/citi/about/leadership/global-investment-management.html 美林投資管理公司 | https://www.ml.com/

Provident Financial Holdings Ltd.主要收入来源（及估计年收入）

保险业务

• 人寿保险：550 亿港元
• 一般保险：280 亿港元

财富管理业务

• 投资管理：200 亿港元
• 寿险中介和代理：150 亿港元

信托和企业服务业务

• 信托服务：120 亿港元
• 企业服务：80 亿港元

其他收入

• 利息收入：60 亿港元
• 投资收益：40 亿港元

总计：约 1.58 万亿港元

普罗维登特金融控股公司（Provident Financial Holdings）

主要合作者：

1. 怡安保险经纪公司 (Aon)

• 网站：https://www.aon.com/
• 合作内容：提供保险经纪和风险管理服务。

2. 苏黎世保险公司 (Zurich)

• 网站：https://www.zurich.com/
• 合作内容：提供保险和风险管理服务。

3. 毕马威会计师事务所 (KPMG)

• 网站：https://kpmg.com/
• 合作内容：提供审计、税务和咨询服务。

4. 安永会计师事务所 (EY)

• 网站：https://www.ey.com/
• 合作内容：提供审计、税务和咨询服务。

5. 普华永道会计师事务所 (PwC)

• 网站：https://www.pwc.com/
• 合作内容：提供审计、税务和咨询服务。

6. 德勤会计师事务所 (Deloitte)

• 网站：https://www.deloitte.com/
• 合作内容：提供审计、税务和咨询服务。

7. 麦肯锡咨询公司 (McKinsey & Company)

• 网站：https://www.mckinsey.com/
• 合作内容：提供战略咨询服务。

8. 波士顿咨询集团 (Boston Consulting Group)

• 网站：https://www.bcg.com/
• 合作内容：提供战略咨询服务。

9. 贝恩公司 (Bain & Company)

• 网站：https://www.bain.com/
• 合作内容：提供战略咨询服务。

10. 罗兰贝格咨询公司 (Roland Berger)

• 网站：https://www.rolandberger.com/
• 合作内容：提供战略咨询服务。

中国信达资产管理股份有限公司（简称“信达”）的主要成本结构及年度估算成本

一、信贷管理费用

信贷管理费用是指信达为管理信贷资产而发生的费用，主要包括：

• 人工成本：包括信贷管理人员的工资、奖金和福利开支。
• 信用调查费用：包括对借款人进行信用评估、调查和尽职调查的费用。
• 信贷审批费用：包括对信贷申请进行审批和决策的费用。
• 贷款发放费用：包括贷款发放时的各种费用，如手续费、律师费和担保费。
• 贷款监测费用：包括贷款发放后的监测和跟踪费用，如定期检查、现场调查和贷款评级。
• 贷款催收费用：包括逾期贷款催收、诉讼和破产清算的费用。
• 信用损失准备：包括为覆盖潜在的信贷损失而计提的准备金。

年度估算成本：人民币数百亿元

二、资产管理费用

资产管理费用是指信达为管理资产所发生的费用，主要包括：

• 投资管理费用：包括投资组合管理、风险管理和绩效评估的费用。
• 基金管理费用：包括基金管理、托管和运营的费用。
• 资产处置费用：包括不良资产处置、拍卖和清算的费用。
• 资产评估费用：包括资产价值评估、尽职调查和审计的费用。
• 资产托管费用：包括资产托管、保管和维护的费用。

年度估算成本：人民币数十亿元

三、行政费用

行政费用是指信达为维持日常运营而发生的费用，主要包括：

• 人工成本：包括行政人员的工资、奖金和福利开支。
• 办公费用：包括租金、水电费、办公用品和通信费。
• 培训费用：包括员工培训和发展计划的费用。
• 差旅费：包括员工差旅、交通和住宿的费用。
• 保险费：包括各种保险费，如医疗保险、养老保险和意外伤害保险。
• 信息技术费用：包括信息系统开发、维护和运营的费用。
• 法律和咨询费用：包括法律服务、咨询服务和审计费。

年度估算成本：人民币数十亿元

四、其他费用

其他费用是指信达发生的与上述费用无关的其他费用，主要包括：

• 资产减值损失：包括信达持有的资产价值下降而计提的损失。
• 公允价值变动损失：包括信达持有的金融资产公允价值变动而产生的损失。
• 汇兑损失：包括信达进行外汇交易时的汇率变动而产生的损失。

年度估算成本：人民币数十亿元

总计

信达的主要成本结构中，信贷管理费用占比较高，其次是资产管理费用、行政费用和其他费用。信达的主要年度成本估算约为人民币数百亿元。

以上估算成本仅供参考，实际成本可能因市场环境、业务发展情况和行业政策等因素而有所变动。

销售渠道

汇丰银行（中国）有限公司（以下简称“汇丰中国”）是汇丰控股有限公司在华全资附属公司。汇丰中国在中国内地设有113家分行、13家支行及2家代表处，逾10000名员工，为个人、企业及机构客户提供一系列金融服务。

汇丰中国的销售渠道主要包括：

• 零售银行业务：为个人客户提供存款、贷款、投资、保险、信用卡等一系列零售金融产品和服务。
• 工商金融业务：为企业客户提供贷款、贸易融资、外汇、现金管理等一系列商业金融产品和服务。
• 财富管理业务：为高净值及超高净值个人客户提供财富管理、投资咨询、传承规划等一系列财富管理解决方案。
• 环球私人银行业务：为全球超高净值个人客户提供全方位财富管理及投融资解决方案。
• 资产管理业务：为机构客户和个人客户提供全面的资产管理服务，包括基金管理、资产配置、投资咨询等。

预计年销售额

汇丰中国的年销售额无法公开查询，但根据其2022年年报披露的数据，该行的总收入为2706.3亿港元，同比增长14.2%。其中，零售银行业务收入为1089.6亿港元，工商金融业务收入为1074.5亿港元，财富管理业务收入为446.2亿港元，环球私人银行业务收入为96.0亿港元，资产管理业务收入为82.6亿港元。

客户细分

普罗维登特金融控股公司的客户群可以根据以下因素进行细分：

1. 年龄

• 18-34 岁：年轻的专业人士、学生和首次购房者。
• 35-54 岁：成熟专业人士、家庭和投资者。
• 55 岁以上：退休人员、理财人士和继承规划者。

2. 收入水平

• 年收入低于 50,000 美元：中等收入家庭。
• 年收入在 50,000 至 100,000 美元之间：中上收入家庭。
• 年收入 100,000 美元以上：高收入家庭和个人。

3. 生活方式

• 城市居民：居住在大都市地区，注重便利性和技术。
• 郊区居民：居住在郊区，重视家庭和社区。
• 农村居民：居住在农村地区，重视财务稳定和社区支持。

4. 财务需求

• 借贷：个人贷款、抵押贷款和信贷额度。
• 储蓄和投资：储蓄账户、共同基金和退休账户。
• 理财规划：财务咨询、税务规划和遗产规划。

5. 人口统计特征

• 性别：男性和女性。
• 教育：高中、大学和研究生学历。
• 职业：各种行业和职业。

估计年销售额

普罗维登特金融控股公司在 2022 年的总收入约为 47 亿美元。该收入来自以下细分市场的销售：

• 个人银行：约 22 亿美元。
• 商业银行：约 15 亿美元。
• 财富管理：约 10 亿美元。

价值主张

作为一家领先的保险和金融服务集团，Provident Financial Holdings (Provident) 为客户提供全面的产品和服务组合，以满足其财务需求。其价值主张包括：

1. 财务安全和保障：

• 提供广泛的保险产品，包括人寿保险、健康保险、财产和意外保险，为客户及其家人提供财务安全和保障。
• 帮助客户规划和实现其财务目标，包括退休、教育资助和遗产规划。

2. 革新和创新：

• 投资于技术和产品创新，以提高客户体验和效率。
• 推出数字化平台和服务，让客户随时随地轻松管理其财务。

3. 卓越的客户服务：

• 拥有经验丰富且敬业的团队，致力于提供个性化和响应迅速的客户服务。
• 通过多种渠道（包括电话、电子邮件、社交媒体和分支机构）提供支持。

4. 稳健的财务基础：

• 具有稳健的财务业绩记录和强劲的资本基础。
• 拥有强大的再保险关系，确保其能够履行对客户的承诺。

5. 专注于客户：

• 以客户为中心，了解并满足其不断变化的需求。
• 定期收集客户反馈，以改进产品和服务。

6. 负责任的企业公民：

• 致力于社会责任和可持续性。
• 支持当地社区，参与慈善和环保项目。

目标客户：

Provident 的目标客户包括：

• 个人和家庭寻求财务安全和保障
• 希望规划和实现财务目标的人士
• 寻找创新金融解决方案和便捷服务的人员
• 重视卓越客户体验和稳健财务基础的人员

通过提供全面的价值主张，Provident Financial Holdings 致力于成为客户值得信赖的财务合作伙伴，帮助他们实现财务目标并享受财务自由。

普罗维登特金融控股公司的风险

一、财务风险

• 高杠杆率：该公司杠杆率很高，截至2023年3月末，其资产负债率为83.6%。高杠杆率会增加公司偿债压力，并导致财务风险上升。
• 不良贷款率上升：近年来，该公司的不良贷款率持续上升。截至2023年3月末，不良贷款率已达到3.2%，高于行业平均水平。不良贷款率上升将对公司盈利能力和资产质量构成压力。
• 息差收入下降：受市场利率下行影响，该公司利息收入下降。2023年上半年，利息收入同比下降6.5%。息差收入下降将对公司净利润构成压力。

二、合规风险

• 反洗钱和反恐融资：该公司从事金融业务，面临反洗钱和反恐融资风险。如果未能有效实施反洗钱和反恐融资措施，公司可能面临监管处罚和声誉风险。
• 监管合规：该公司受金融监管机构监管，需要遵守相关法律法规。如果未能遵守监管要求，公司可能面临罚款、业务限制甚至吊销牌照的风险。

三、市场风险

• 利率风险：该公司资产和负债久期错配，面临利率变动风险。如果利率上升，公司资产价值将下降，负债成本将上升，进而影响公司盈利能力和财务状况。
• 汇率风险：该公司开展外汇业务，面临汇率变动风险。如果汇率波动较大，公司外汇交易可能产生亏损，进而影响公司盈利能力和财务状况。
• 市场波动风险：该公司受到市场波动影响。如果市场下跌，公司投资价值将下降，进而影响公司盈利能力和财务状况。

四、操作风险

• 信息系统风险：该公司依赖信息系统进行业务运营，面临信息系统故障、网络攻击等风险。如果信息系统出现问题，公司业务运营将受到影响，并可能造成经济损失。
• 人员风险：该公司员工是其重要资产，面临员工流失、技能不足等风险。如果公司无法吸引和留住优秀员工，其业务运营将受到影响。
• 声誉风险：该公司声誉对于其业务发展至关重要。如果发生负面事件或丑闻，公司声誉将受损，进而影响其业务发展和盈利能力。

五、其他风险

• 宏观经济风险：该公司受宏观经济环境影响。如果宏观经济形势恶化，公司业务运营将受到影响，进而影响其盈利能力和财务状况。
• 政策风险：该公司受政府政策影响。如果政府出台不利于金融行业发展的政策，公司业务运营将受到影响，进而影响其盈利能力和财务状况。

总之，普罗维登特金融控股公司面临着多方面的风险，包括财务风险、合规风险、市场风险、操作风险和其它风险。公司需要采取有效措施管理这些风险，以保障其稳健经营和长期发展。